【无现金社会过度发展有风险】

“无现金社会”在中国市场上颇为火热，几家有支付业务的大型互联网公司，正在地方政府的配合下，争相推动打造“无现金城市”。由于移动支付的覆盖范围渐广，市场上竟然出现拒收人民币现金的现象。中国是否要推动建立无现金社会？这对金融系统有何影响？对国内市场又有何影响？现在还充满不确定性，而不确定性就意味着潜在的风险。
在国外，部分国家如瑞典的无现金支付的程度也很高，比中国走得更早。现在瑞典多数人已几乎不再使用现金，且越来越多商店和咖啡厅也拒收纸钞和硬币。但值得注意的是，瑞典现在对无现金社会开始进行反思，对无现金社会的反对态度渐渐涌起。近期瑞典的民意调查显示，有近七成的人希望能保留使用现金的权利，仅有25%的人希望走向完全无现金的社会。而瑞典国会议员中的左派和右派都表达对此事的顾虑，瑞典议会正在对中央银行的法案进行跨党派调查，并讨论现金议题。国家安全、科技系统的脆弱性和个人隐私的问题，已成为当下瑞典人在走向无现金社会的主要顾忌。
瑞典央行行长Stefan Ingves在今年2月提出警告，指出瑞典可能很快就会面临所有支付方式都被私人银行掌控的情况。Ingves呼吁制定新的法律确保支付系统处于公共控制下，他认为支付体系属于如国防和司法等公共利益。面对战争或天灾等危机时，只要支付系统停摆，无现金社会就会面临严峻挑战。72岁的Bjorn Eriksson是反对无现金社会组织Cash Rebellion的领导者，他表示，当系统完全数字化后，只要系统被关闭，国家就手无寸铁。他举例称，“如果俄罗斯总统普京决定要入侵哥得兰岛（瑞典最大的岛屿，位于波罗的海），只要关闭支付系统就好了。”
信息安全是另一个考虑重点。数字安全顾问Mattias Skarec表示，没有任何科技系统能完全避免小故障和人为诈骗。如果觉得可以抛弃现金，完全以科技取代，那就太天真了。比如，在2017年就有两家瑞典银行在信用卡支付出过问题，许多诈骗犯也已学会利用系统的特点来骗取人们的钱。而目前瑞典的支付体系已被形同垄断的4间大银行掌控，但它们的科技支付系统没有想像中安全。有专家分析，现在攻击银行系统的确没那么容易，但以后可能会更加简单。
近期被热议的Facebook客户信息泄漏事件，更凸显出关系到个人隐私问题。在这个数字时代，用户的隐私在被泄露之后，不法分子可能会成功的利用你的身份信息数据，在网络上克隆出另一个你。然后利用“你”去完成例如盗刷信用卡、甚至是账户存款被窃取。而这也只是“入门级”的危害。此次Facebook的隐私泄露事件之所以如此严重，就是因为人们恍然发现自己的决定并不是真正的由自己做出，而是很可能是被人操控了。小到购物大到总统的选举，在这个数字时代，经过互联网的放大之后，人们更容易会受到媒介的影响，从而被左右生活。
从世界范围来看，尽管以丹麦、瑞典、芬兰、英国为代表的西北欧国家现在的非现金支付使用方式普遍超过了80%，现金已经在很多场合开始消失，但是，在大部分欧美发达国家和世界其他国家，现金支付还是买卖和消费的主流方式，因为人们离不开现金。对德国、奥地利、澳大利亚、加拿大、法国、荷兰和美国7个国家的18000名普通民众的消费支付调查发现，尽管这些国家的居民消费习惯有很大不同，但普遍喜欢使用现金支付，并且现金支付占了大部分比例。德国和奥地利人携带和使用现金频率最高，荷兰人最喜欢借记卡，法国和美国人喜欢使用支票。即便在7个国家中，美国人使用现金比例最低，但也达到了46%。
对此，德国反无现金组织Save Our Cash的领袖、经济学家Max Otte曾反问称：“为何有些国家那么快发展无现金社会？”事实上他留意到，当今全球无现金化最发达的国家，存在两个极端，一个极端是最先进、最民主自由的北欧，另一个极端则是经济崩溃因而导致无现金可用的津巴布韦以及为了打倒地下经济而大改币的印度。这些国家无现金化进展神速，都并非是科技进步与效率的象征，这也是无现金社会发展中值得引起关注的信号。
在安邦咨询（ANBOUND）的研究人员看来，如何去更好的构建一个安全可靠的支付环境已成为一个迫切需要解决的问题，如果盲目地让移动支付占据我们生活的全部，推动无现金社会，这将是很危险的。
目前，就中国无现金社会的发展情况而言，根据官方公布的数据，全国范围内已经有超过200万家线下店铺接入移动支付。小吃店、路边摊、水果店、杂货铺这些移动支付较难普及的地方，都已经先于高速公路实现无现金支付。而在2017年，杭州就已经基本实现了“无现金”，已有98%的出租车、超过95%的超市便利店，超过80%的餐饮门店，美容美发、KTV、休闲娱乐等行业支持移动支付。另外，据日本知名论坛2ch刊登的名为《中国的非现金社会飞速发展已超乎想象》的文章所示，在中国的便利店支付方式中，现金支付只占11%。更夸张的是，连乞讨人员，都支持扫码支付。在无现金社会的迅猛推进中，就隐藏了多种潜在风险。
此外，国内推动建设“无现金社会”，已经触及我国现金支付的法定地位问题。非现金支付涉及货币流通和支付清算体系建设等多个方面，依照相关法律，中国央行不仅负责发行人民币，管理人民币流通，还要制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设并负责支付清算系统正常运行。下一步，应由央行牵头，商业银行、支付机构、清算组织等共同参与，进一步完善支付基础设施，规范发展支付服务组织，健全社会信用体系，逐步提高非现金支付结算比例。
最终分析结论（Final Analysis Conclusion）：
近年来，我国非现金支付发展速度明显加快，已逐步形成了以银行卡和票据为主体、以电子支付为发展方向的多样化非现金支付体系。但一些地方过度推动无现金社会，也会带来新的风险。瑞典等国对无现金支付的反思，值得中国借鉴。