法律差异造就了移动支付在中国的成功

中国的移动支付发展在全球都是一朵奇葩。根据中国支付清算协会发布的数据，2016年银行业支付机构移动支付业务257.10亿笔，同比增长85.82%，金额157.55万亿元，同比增长45.59%，平均单笔金额6127.97元。非银行支付机构累计发生网络移动支付业务970.51亿笔，同比增长143.47%，金额51.01万亿元，同比增长132.29%，平均单笔金额525.60元。根据艾瑞咨询发布的数据，在过去5年里，中国第三方移动支付交易规模，从2011年达到0.1万亿元猛增至2016年的58.8万亿元，在移动支付和互联网支付总规模的占比中，移动支付的交易规模也从2011年的3.5%，迅速攀升到74.6%。
与美国等发达国家相比，中国的移动支付不但应用于线上，而且已全面向线下渗透。以美国的PayPal为例，PayPal虽然可以在多个国家使用，全球超过1.53亿用户。但其主要用于线上支付，线下的使用很有限。在美国，手机付款额仅占店内付款总额的3.0%。移动支付在日本的利用率也仅为6.0%，远低于中国的水平。2016年中国移动支付交易规模相当于9万亿美元，根据市场研究公司Forrester的数据，同年美国移动支付交易规模为1120亿美元，欧洲移动支付交易规模为613亿美元。这意味着，中国的移动支付规模是美国的90倍，是欧洲的147倍！这个差别令人吃惊，即便是美国的年轻人，也会好奇中国的成功。
移动支付为何能在中国高速崛起？巴曙松、熊婉芳、左伟日前发表的研究文章认为，有一系列独特的因素支持了中国移动支付行业崛起。一是互联网经济迅速发展、庞大的支付需求是移动支付实现领先的根本动力。二是传统非现金支付手段相对发展不足，客观上使得中国移动支付直接占据主流。如中国消费者的信用卡持有率较低，这让移动支付能够直接占据主流。三是技术创新是推动移动支付发展的重要因素。通过技术创新，移动支付已经深入渗透了中国居民的各个生活场景。四是庞大的用户规模带来的网络效应是令人瞩目的优势。2016年中国移动支付用户规模为4.62亿人，已超过美国总人口数（3.23亿），预计在2019年达到6.98亿。五是监管机构鼓励创新与防范风险并重的监管政策，为移动支付提供了相对宽松的监管环境。中国的监管机构并没有因为移动支付蕴含的潜在风险而“一刀切”禁止，而是采取了灵活的监管政策，对相关技术持更加开放的态度。
有意思的是，在信息技术领域，很多新鲜玩意儿都是美国人发明的，但最后都在中国玩大了，这是为什么？如前所述，可能的原因有很多，但在安邦咨询（ANBOUND）的智库学者陈功看来，其中的一个重要原因，对于我们认识移动支付问题最具有价值，在欢天喜地之余也最有警醒作用，这就是法律体系的差异。
陈功指出，众所周知，美国的法律体系非常完善，德国大众汽车在美国卖的不错，但技术检测的时候曾经糊弄了排放数据，被抓住小辫子，结果成了著名的“尾气门”。2017年3月10日，大众集团在美国就排放门事件正式向美国司法部门认罪，累计支付的罚款超过240亿美元，大众集团CEO马丁•文德恩被迫辞职。这一事件显示出企业如果在美国消费市场违规，将会遭遇什么样的惩罚。在美国，消费者随时可以动用法律武器为自己讨回公道，动辄都是天文数字的罚款。在金融领域，欺骗投资者（或消费者）的违法行为也会遭到严惩。比如，曾任纳斯达克股票市场公司董事会主席伯纳德•麦道夫，他在长达20年的时间里制造了一个高达500亿美元的旁氏骗局，这可能是美国历史上金额最大的欺诈案。最终麦道夫被判处150年监禁。美国证券市场的集体诉讼制度，对于市场违规者常常形成致命的打击。
美国消费者动用法律武器来打击企业巨头，这对于被欺负惯了的中国消费者而言，恐怕一时还难以理解。在这种情况下，对于搞移动支付或是其他千奇百怪的金融创新的人来说，中国的确就是一方神奇的热土，一个奇异的国度。实际上，在移动支付盛行的中国市场，移动支付要用到智能手机，而手机里的隐私几乎难以称之为是“隐私”，智能手机和大数据技术制造出了一个穿着“皇帝的新衣”的世界，普通消费者几乎都成了“信息裸体”人。虽然无论是银行里的纠纷，还是社会上的纠纷，比比皆是，但消费者得到的赔偿少之又少，根本谈不上惩罚性罚款了。前述中国市场上“灵活的监管措施”，事实上为违规者打开了方便之门。
所以，说白了，美国人不是不知道移动支付的前景，而是害怕法律的制裁，稍有不慎，就可能全军尽没，所以移动支付的开发者采取的是慎之又慎的态度。但在中国，情况正好相反，中国是一块巨大的法外“热土”，企业何不争先恐后？在某种程度上，法律的差异以及社会对移动支付，对法律体系的无知，铸就了今日中国移动支付的辉煌，而不是那些先行者的圣明。
最终分析结论（Final Analysis Conclusion）：
中美两国移动支付的差异，一个重要因素是源自两国法律的差异，对法律体系的无知，造就了中国移动支付的辉煌。