中国工薪阶层的信贷需求存在较大缺口

12月12日，西南财经大学下属的中国家庭金融调查（CHFS）与研究中心联合中腾信金融信息服务（上海）有限公司，综合线上与线下数据，共同发布的《中国工薪阶层信贷发展报告》首次聚焦中国工薪阶层，揭示该群体的负债现状和未来发展趋势。报告显示，受过高等教育的人中，近七成为工薪人群，远高于非工薪人群。八成以上的工薪家庭在家庭资产、收入和消费方面，处于中等及以上水平。近几年来，工薪家庭消费信贷迅猛发展，工薪家庭消费信贷额2013年至2017年的年均复合增长率达25.7%，高于房产信贷额增长5.5个百分点。即便如此，中国工薪阶层消费信贷需求依然存在较大缺口。中腾信董秘魏昆指出，“中国有大量缺乏征信记录的人群得不到金融服务，即便是有信用卡的工薪阶层，也存在很大的信贷缺口。”首先，从信贷总需求金额来看，工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元，远高于非工薪家庭的13.3万元，前者需求是后者的接近2倍。而这其中，只有一半工薪家庭的信贷需求得到了满足。其次，消费信贷（不含房贷）需求方面，工薪家庭和非工薪家庭的满足度较低，分别为40.4%和34.5%，存在较大的消费信贷缺口。新兴消费金融机构借助互联网和科技手段与银行错位竞争，银行满足了工薪阶层的房贷需求，但在消费信贷需求方面，工薪阶层更倾向于非银行渠道。报告还显示，排除房贷后，工薪阶层向非银行渠道借款的倾向明显上升。目前，15.7%的工薪阶层通过互联网消费金融获得资金，远高于非工薪阶层的4.3%。此外，从CHFS线下调查和中腾信小花钱包的业务数据来看，使用互联网消费金融平台的工薪阶层客户，还款意愿较高，92%以上的家庭会提前或正常还款，逾期还款或无力还款的占比极低。