随着互联网和移动互联业务的迅速发展，传统的银行网点的业务正在加速被网上业务操作取代。账户变动从短信提示发展到了微信提示，电子银行从网银、手机银行发展到了微信银行。在互联网金融的时代，商业银行的传统业态将发生巨大变化，物理网点的萎缩将是大势所趋。
目前人们对银行网点仍然很重视，部分中小银行以及城商行、农商行等也还在努力进行网点布局，其原因可以从客户和银行两个角度来分析。
从客户的角度看，当前仍有不少人前往银行网点办理业务，主要有以下几方面原因。第一，部分年纪大的人出于长期以来的习惯或不熟悉互联网，习惯于在银 行柜台办理业务。第二，目前在互联网上可以办理的银行业务覆盖不够全面，部分业务必须到网点才能办理。另一部分业务虽然可以在网上办理，但流程复杂，难以 看懂。第三，互联网安全问题一直令人担忧，部分人出于网络安全的考虑不愿在网上办理相关业务。
从银行的角度看，目前零售网点也有其存在的意义。一是能吸引更多人群前来网点开设账户，银行可以通过网点扩大宣传和影响力。据美国AITE GROUP LLC咨询公司的统计数据，2007年美国有96%的新增客户来自物理网点，仅有4%的新增客户来自网上银行。虽然2010年通过网银渠道新增的客户占比 上升至13%，但仍有接近九成的客户是从物理网点发展而来的。这表明绝大多数客户仍重视网点的存在。中国农业银行拥有超过4.2亿的个人客户就根源于农行 的网点遍布城乡。其次，银行需要销售产品，网点是银行向客户销售产品的首要场所，通过在网点的服务，银行也能尽可能多地提升自己的交叉销售率。这也导致银 行更关注网点里的销售工作，大部分银行都将自己的网点由传统的事务处理终端向销售终端转变。第三，目前互联网金融的监管存在政策缺失，部分领域尚未放开。 此前阿里缺席首批民营银行名单，一个重要原因就是阿里要做纯网络银行模式，而目前国内尚无先例，关于网络银行的相关法律法规亦是空白。
但从长远来看，这些阻碍银行网点消失的因素都可以得到解决。首先，随着互联网的普及以及年轻人逐渐占据社会主流，互联网金融应用的技术壁垒将消失。 年轻人的消费习惯也将推动互联网金融的普及。我们可以观察到一个现象，每个月里面，工农中建四大银行总会有固定的几天里人满为患。这些人多数是上了年纪的 老人，他们都是来领取退休金的。这个时候，年轻一点的人，都会急匆匆地奔向自助设备。如果自助设备也排队，就会扔下一句：“人好多，到网上办去。”第二， 银行会不断进行业务创新，更多的业务将可以在网上办理。同时提升服务质量，对于较复杂的流程可以进行详细的说明和宣传。互联网金融用户越多，产品的推广和 销售也将更多地在网上进行。这也将培育出更大的互联网金融群体。以山西为例，山西省银行业机构在农村县域设立自助服务网点60192个，布放POS机 42552台，布放ATM机3245台，基本实现了“机进村、卡进户”，基础金融服务具备装机条件行政村全覆盖，农民购物也是刷卡消费。第三，网络技术的 发展和银行对互联网金融业务的创新也会使得网上业务办理更加安全。第四，金融互联网化是大势所趋，国家肯定会加快这一领域的立法立规。第五，随着银行网点 的使用越来越少，客户对网点的重视度自然会下降，网点的揽储作用也将减弱，进而网上交易的舒适体验将会成为客户选择银行的首要标准。
因此，银行业务互联网化的障碍都只是暂时的，随着网上办理银行业务越来越便捷、高效、安全，传统银行网点的优势将日渐缩小，绝大多数将被互联网金融 取代。值得一提的是，在券商行业，去网点化已经很普遍了，国金证券近日在“大本营”成都撤销3家营业部，华泰证券今年共撤销了4家证券营业部，中信证券 （浙江）今年也有撤并网点的动作。在现在基本都是电子化交易，并且可以进行电子开户的情况下，物理营业部的价值大不如前。以此为鉴，商业银行的业态变化也 将是大势所趋。可以畅想一下，未来任何和银行有关的业务，除了最早必须到银行柜台办理手续以外，可以再也不进银行的门。
目前国内外已经出现了商业银行网点萎缩的一些迹象。据农行年报，2009年农行境内分支机构有23624个，2013年为23547个，呈饱和、下 降趋势。其实2009年按交易笔数计，农业银行已经有49.8%的业务是通过电子渠道完成的。而据交通银行2013年半年报，其网点数也从2691家减少 到2681家。澳大利亚2012年银行网点从6631家减少到6501家，关闭了130家。也许就在不久的未来，“银行多过米铺”的现象将得到根本改观， 客户与银行的交互将主要在云端。银行的产品与服务势必朝向以开放、分享、创新、个性、普惠为特征的互联网精神发展，更大地发挥互联网低成本、高效率、开放 式、无边界、平等普惠的优势，充分地应用互联网的精神、理念和技术，将互联网作为主要的营销和客户服务渠道。在具体业务模式上也将涌现出更多自金融、微金 融、草根金融、普惠金融等创新业务模式。
最终分析结论（FINAL ANALYSIS CONCLUSION）：
未来商业银行的业态将发生根本性的变化，物理网点必将日益萎缩，互联网金融业务将越来越重要，并促进金融互联网化的发展。银行网点萎缩的速度取决于网络技术进步和互联网金融创新的速度，以及监管法规出台的速度。
