随着互联网金融的兴起，商业银行的发展正面临深刻转型。一方面，互联网公司不断向金融领域渗透，2013年6月兴起的余额宝揭开了互联网企业做金融的浪 潮，随之而来的微众银行与网商银行则宣告互联网银行时代的到来；另一方面，商业银行也在不断加强互联网渠道的建设，在跟进推出“宝宝类”产品同时，直销银 行、网络银行等线上业务成为新时期商业银行的发展重点。
不论是互联网公司做金融，还是商业银行向互联网转型，银行业务从线下向线上的转移似乎难以避免。在诸多业务都可以通过（移动）互联网高效完成的当前，传统 的银行物理网点面临困境。在以往，银行物理网点遇到的最大问题是人满为患，过高的排队成本令客户抱怨不已；但随着互联网的发展，尤其是移动互联网的普及， 不少银行物理网点已变得门可罗雀，利用价值大幅降低。面对互联网的冲击，国际上一些大型商业银行采取了激进的策略，摩根大通、汇丰及渣打银行相继曝出零售 银行的裁员计划；在国内，虽然并未曝出裁员的消息，银行物理网点的转型也已成为各方关注的焦点。
为应对互联网的冲击，国内商业银行采取了诸多转型策略，构建线上线下一体化的渠道体系成为重要的探索方向之一。所谓线上线下一体化，又称为 O2O（Online to Offline），旨在保留现有银行物理网点的同时，加强线上与线下业务的融合。保留物理网点，既可加强商业银行与客户之间的联系，面对面沟通能够帮助银 行更好更快建立起与客户之间的信任关系；同时，物理网点也是商业银行在实体经济中最好的名片，代表着银行的品牌形象，其服务质量的好坏直接决定了客户对银 行的感观。但显然，在互联网时代，物理网点的建设不能再沿袭过往的老路，需要融合线上线下业务共同发展，利用互联网提升客户体验、提高运营效率。在未来， 物理网点仍然将承担重要的职能，不过在建设方式上，需要在现有基础上大幅提升。
在互联网时代，商业银行物理网点的建设需要重点解决三个问题，一是高效，二是便捷，三是有吸引力，线上线下一体化则是解决问题的关键。
先来看高效。互联网技术可以大幅提升零售银行的经营效率已经成为不争的事实。尤其随着大数据征信的发展，越来越多的业务可以不需要面对面交流，通过人脸识 别技术和大数据信用评级便可完成。2015年1月4日，国内第一家纯网络银行——深圳前海微众银行开业，便依托互联网发放了首笔贷款。具体流程是，首先 “刷脸”认证，客户拿起手机并将摄像头对准自己，由软件系统识别出身份，并与公安部身份数据匹配成功；与此同时，通过大数据分析，由软件评定信用评级与授 信额度，并发放贷款。据介绍。微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用 户建立了基于线上行为的征信报告，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出信用主体的信用得分。正因为全程无人工介入，完全依托于互联网，整个授信过程在 很短的时间内便可完成，经营效率得到大幅提高，同时能避免人为主观因素对业务运行的干扰。
商业银行物理网点的建设同样需要建立在高效的基础上。利用大数据、特别是银行体系内沉淀的客户数据，进行业务流程的改造将是必须的。需要将具有标准化流程 的、能够搬到线上的业务全部在线化、移动化，最大程度提高业务办理的速度与质量。同时，物理网点需要从业务办理的场所，向业务展示、咨询与提供定制化服务 的场所转变。客户前往网点，不再是为了办理简单的业务，而是寻求银行客户经理在金融方面提供更加专业与个性化的建议。即使在互联网时代，面对面交流仍将是 最高效的沟通方式，这是大数据与算法所无法替代的。但在除此之外的环节，包括在线预约、前期沟通、业务办理及后期反馈等方面，将主要通过互联网完成。
其次是便捷。商业银行业务办理的在线化与移动化将使得物理网点的职能发生根本转变，令大规模、集中式的网点变得不再重要。这些网点在绝大部分时候都只是业 务办理（尤其是现金业务）的场所。对于客户来讲，与足不出户、动动手指便能办理业务的互联网金融相比，前往银行网点将变成一件麻烦而且不必要的事情，这也 是当前商业银行物理网点面临的最大挑战。相比之下，分布式的、离散化的物理网点，有可能成为未来银行线下渠道的主流形态之一。既然绝大多数的业务办理都可 以在线完成，物理网点将更多承担定制化服务的职能，在未来，商业银行完全可以将网点打散到各个社区、校园及商业中心，甚至提供上门服务，最大程度提高客户 使用物理网点的便捷性。不妨设想这样的场景：现金业务通过ATM机办理，其他业务通过互联网办理，当客户需要寻求专业的金融建议时，通过互联网预约好时 间，到点前往社区内的网点，与经理人员面对面交流，经理人员则通过手持设备，移动办公，依托银行的后台支撑系统，为客户提供专业的服务。这既是商业银行物 理网点的未来，也将成为线上线下一体化渠道建设的目标所在。
第三是有吸引力。由于商业银行物理网点职能的转变，不再涉及大量现金业务，大堂、柜台与严密的安保措施都将变得不再必要，取而代之以更为宽松的交流环境， 以及更加便利的移动办公。在这样的情况下，物理网点的建设将变得更加灵活与具有创意。比如，可以将物理网点改造成为咖啡馆，客户与经理人员坐下来边喝咖啡 边谈业务。一个可资参考的案例是车库咖啡。作为一家以创业和投资为主题的咖啡馆，车库咖啡汇聚了大批年轻创业者和投资人，投融资双方在喝咖啡的同时，“顺 便”完成了业务对接。在互联网时代，类似的创意还可以有很多，商业银行物理网点也将一改过往的刻板形象.
