外国“穷人银行”对中国发展普惠金融的启示

“普惠金融”概念最早由联合国于2005年宣传小额信贷年时提出，后被联合国和世界银行大力推行，旨在能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融 体系。在当下的中国，像小额信贷这类普惠金融形式正方兴未艾，外国的一些经验可以为我国发展普惠金融提供启示。而在普惠金融领域比较成功的模式是由孟加拉 国经济学家尤努斯创立的格莱珉银行，即“穷人银行”。“穷人银行”是对传统银行的彻底颠覆，激发了全球“小额信贷革命”。在格莱珉银行里，员工们都主动下 到田间地头去拜访借款者，你看不到电话和打字机，他们之间也不签署借款合同，因为大多借款人目不识丁。格莱珉银行为什么敢把钱借给没有抵押物品的穷人呢？ 这要从“格莱珉模式”说起。为了保证小额信贷人有能力还款，格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小 组，并建立起相应的激励机制，以保证支持小组的成员之间建立相互支持的关系。每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款“中心”。 “中心”每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会，帮助解决任何单个小组无法独立解决的问题，并与银行指派到这个中心的工作人员密切合作。正是格莱珉银 行这种公开透明而富有智慧的金融创新，有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。在建立后的30年中，“穷人银行”累计放贷57亿美元，还款率高达 98.89%。尤努斯和他的乡村银行完全颠覆了传统商业银行的信贷哲学，创造了一种崭新的关注贫困阶层的金融文化。尽管尤努斯的“穷人银行”取得了巨大成 就，但当在其他国家推广时也遇到了危机。比如在印度安得拉邦，小额信贷因为贷款利息过高导致不少借款者难以还款。2010年10月，安得拉邦爆发小额信贷 重大危机。由于无力偿还高达36%的贷款利率，在“催款员”的逼迫下，安德拉邦9个月内就有14364人选择自杀。当时的安得拉邦政府紧急出台命令，怂恿 负债人停止还款，并规定骚扰贷款人的话，最高可判3年徒刑并处2000美元罚金。虽然这一命令随即被法院推翻，但在一个月内，安得拉邦九成借款人都停止了 还款。从外国发展“穷人银行”的经验来看，小额信贷这种普惠金融形式在控制风险的情况下能够帮助普通民众获得资金，而一旦风险失控也很可能造成危机。